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□ 本報(bào)記者 蒲曉磊

幾年前,湖北武漢市民張輝通過手機(jī)辦理了多張信用卡和一些網(wǎng)貸,本以為能夠“拆東墻補(bǔ)西墻”慢慢還上,但發(fā)現(xiàn)越欠越多。最終,他費(fèi)盡力氣還完了信用卡,一些網(wǎng)貸的“窟窿”卻是無力補(bǔ)上。

(資料圖片)

“今年談了對(duì)象,家里想讓我貸款買房準(zhǔn)備結(jié)婚。但在查詢征信報(bào)告后發(fā)現(xiàn),我還有多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的欠款。為了盡快修復(fù)征信,我就在網(wǎng)上找了一家征信修復(fù)公司,沒想到債務(wù)沒解決、信用沒修復(fù),還搭進(jìn)去幾千元的‘咨詢費(fèi)’和‘修復(fù)費(fèi)’?！睆堓x說。

張輝的遭遇,在近年來并不少見。針對(duì)這一現(xiàn)象,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)出“關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的提示”。該提示稱,近年來,“專業(yè)反催收”“逾期鏟單”“代理免除債務(wù)”“追討證券期貨投資損失或咨詢服務(wù)費(fèi)用”“提前全額退保”“征信修復(fù)、洗白”等信息通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)廣為傳播。此類違法違規(guī)代理維權(quán)行為不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)正常秩序和金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng),還可能滋生其他相關(guān)違法犯罪,危害社會(huì)穩(wěn)定。

多位全國(guó)人大代表和專家在接受記者采訪時(shí)建議,整治信用服務(wù)領(lǐng)域突出的失信問題,盡快在國(guó)家層面對(duì)征信管理進(jìn)行立法,加快完善征信管理制度,為推進(jìn)“征信修復(fù)”騙局治理工作向縱深發(fā)展提供法治保障。

現(xiàn)存“征信修復(fù)”相關(guān)企業(yè)上萬家

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定,征信業(yè)務(wù),是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織(以下統(tǒng)稱企業(yè))的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動(dòng)。

征信服務(wù)可使交易主體能以較低成本了解交易對(duì)方的信用狀況,一方面可防范交易風(fēng)險(xiǎn),另一方面又可使具有良好信用的企業(yè)和個(gè)人獲得更多的交易機(jī)會(huì)。

隨著征信應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展,不少人把目光瞄準(zhǔn)了“征信修復(fù)”。近年來,與“征信修復(fù)”相關(guān)的公司持續(xù)增長(zhǎng)。記者在企查查平臺(tái)以“征信修復(fù)”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn),截至12月初,國(guó)內(nèi)“征信修復(fù)”相關(guān)現(xiàn)存企業(yè)近萬家。從年注冊(cè)角度來看,最近3年來,每年新注冊(cè)量均在上千家——2020年共新注冊(cè)1390家,2021年共新注冊(cè)4700余家,截至12月初,2022年共新注冊(cè)3000余家相關(guān)企業(yè)。

與此同時(shí),與征信相關(guān)的虛假宣傳和詐騙套路層出不窮。一些不法分子利用部分信息主體急于消除不良征信記錄的心理,混淆征信異議、信用修復(fù)概念,以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙,威脅人民群眾財(cái)產(chǎn)安全,嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)大局。

“在最開始咨詢的時(shí)候,征信修復(fù)公司說一個(gè)月之內(nèi)就能完成逾期記錄的修復(fù)。但兩三個(gè)月的時(shí)間都沒能修復(fù)好,其間還向我收了好幾次費(fèi)用。”張輝說。

張輝的遭遇,再次證明了一個(gè)事實(shí)——征信修復(fù)公司所作出的“征信修復(fù)”承諾,根本不可能實(shí)現(xiàn)。

征信報(bào)告是對(duì)個(gè)人信用信息真實(shí)、客觀的記錄,任何機(jī)構(gòu)都不能隨意修改。近年來,中國(guó)人民銀行多次發(fā)出提醒,強(qiáng)調(diào)“征信修復(fù)”不可信。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”的說法,收取一定費(fèi)用處理“征信修復(fù)”、網(wǎng)貸逾期的廣告都是虛假?gòu)V告、非法宣傳。

債鬧組織惡意逃廢債套路升級(jí)

在“征信修復(fù)”的套路中,“收取高額費(fèi)用惡意逃廢債”是極為常見的騙局。不僅金融消費(fèi)者會(huì)“雪上加霜”,不少金融機(jī)構(gòu)也苦不堪言。

某持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)客服總監(jiān)趙偉明顯感受到,與前兩年相比,今年債鬧組織鬧得更厲害,“或許是受到疫情影響,金融消費(fèi)者的收入受到影響,還貸壓力比較大,這就給了債鬧組織鉆空子的機(jī)會(huì),以‘征信修復(fù)’為由幫助他們減免、逃避債務(wù),我?guī)缀趺刻於家幚磉@樣的問題”。

所謂債鬧,主要是指惡意逃廢債行為,具體表現(xiàn)形式分成兩種:借款人通過偽造病歷證明、貧困證明、編造艱難處境等方式,通過惡意投訴金融機(jī)構(gòu)、助貸平臺(tái)等方式達(dá)到逃避債務(wù)目的;債鬧組織打著為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子,向借款人傳授減免息差與延期還款的“技巧”,教唆煽動(dòng)他們拒絕償還債款,并借此牟利。

趙偉給記者看了一份他們收到的假病歷——某醫(yī)院開具的抑郁癥證明,這份假證明把“心理咨詢科”寫成“心里咨詢科”,日期誤寫成“202年11月20日”。后來,趙偉他們專門查詢了這份病歷上的醫(yī)院官網(wǎng),發(fā)現(xiàn)并無心理咨詢科室,并致電詢問了該院工作人員予以確認(rèn)。

隨著金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)策略的完善,相關(guān)偽造資料很容易被金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控人員識(shí)別。于是,債鬧組織又開發(fā)出了新方案——向地方銀保監(jiān)局、信訪局、市場(chǎng)監(jiān)管局等政府部門逐步投訴,借助后者的投訴解決率與反饋滿意度指標(biāo)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行施壓,迫使金融機(jī)構(gòu)作出延長(zhǎng)還款或減免部分債務(wù)本息的“讓步”。

“今年以來,我們幾乎每天都會(huì)接到相關(guān)政府部門的詢問電話,反復(fù)解釋其中可能存在的債鬧行為。這些不斷翻新的債鬧手法,給我們帶來了巨大的壓力和不小的損失?！壁w偉無奈地說。

全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行征信中心黨委書記陳建華指出,“征信修復(fù)”騙局手段不斷翻新,跨行業(yè)跨領(lǐng)域,已經(jīng)形成一條集“征信修復(fù)”培訓(xùn)、加盟代理、個(gè)人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈,呈現(xiàn)出專業(yè)化、團(tuán)伙化的傾向,嚴(yán)重干擾正常經(jīng)濟(jì)金融秩序,侵害群眾財(cái)產(chǎn)安全,影響社會(huì)安定團(tuán)結(jié)。

加快立法填補(bǔ)征信業(yè)法律空白

自2020年政府工作報(bào)告明確提出“打擊惡意逃廢債”以來,我國(guó)持續(xù)加大對(duì)惡意逃廢債的打擊力度。2021年2月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)表態(tài)堅(jiān)決打擊惡意逃廢債行為,推動(dòng)200多家機(jī)構(gòu)接入各類征信系統(tǒng),加強(qiáng)對(duì)“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西、甘肅、福建、安徽、廣西等地監(jiān)管部門發(fā)布通知,嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域惡意投訴違法犯罪行為。

監(jiān)管部門也多次發(fā)文,要求打擊“征信修復(fù)”違法行為。

中國(guó)人民銀行辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)治理“百日行動(dòng)”工作的通知》,要求從2022年3月中旬至6月下旬在全國(guó)范圍內(nèi)開展此項(xiàng)工作。

今年4月,國(guó)家發(fā)展和改革委辦公廳發(fā)布《關(guān)于重點(diǎn)開展“征信修復(fù)”問題專項(xiàng)治理的通知》,專項(xiàng)治理對(duì)象主要是假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙,通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財(cái)或個(gè)人信息,嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的市場(chǎng)主體。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海注意到,打擊“征信修復(fù)”等亂象,一些經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)形成。例如,建立聯(lián)合整治專項(xiàng)行動(dòng)機(jī)制——多地在開展專項(xiàng)治理的過程中,積極統(tǒng)籌監(jiān)管部門等各方力量,細(xì)化責(zé)任分工,有力有序有效推動(dòng)落實(shí);建立信息共享機(jī)制——湖北警方日前聯(lián)手分期樂,對(duì)一協(xié)助債務(wù)人批量偽造重癥、貧困證明的非法代理債鬧團(tuán)伙進(jìn)行立案打擊。

“近年來,我國(guó)在打擊惡意逃廢債方面取得了一些經(jīng)驗(yàn),比如,開展多部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、明確相關(guān)部門的職權(quán)分工等。對(duì)于這些有益的對(duì)策措施,可以通過完善立法以法律形式固定下來,推動(dòng)建立長(zhǎng)效機(jī)制,為推動(dòng)‘征信修復(fù)’治理工作向縱深發(fā)展提供有力法治保障?！眲⒖『Ｕf。

全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥指出,目前,我國(guó)征信業(yè)最高位階的法規(guī)仍為《征信業(yè)管理?xiàng)l例》,缺少一部具有頂層設(shè)計(jì)功能的基本法,在法律層面存在短板。

白鶴祥建議,加緊制定并出臺(tái)征信法,形成“法律+行政法規(guī)+規(guī)章及配套制度”三位一體的征信法律法規(guī)體系,進(jìn)一步提升征信業(yè)法治水平,更好地引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代征信業(yè)創(chuàng)新,推動(dòng)征信業(yè)現(xiàn)代化,促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。